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Société de services financiers en ligne basée à San Jose, Californie

PayPal Holdings, Inc. est une société américaine exploitant un système de paiement en ligne mondial qui prend en charge les transferts de fonds en ligne et constitue une alternative électronique aux méthodes papier traditionnelles telles que les chèques et les mandats. La société fonctionne comme un processeur de paiement pour les vendeurs en ligne, les sites de vente aux enchères et de nombreux autres utilisateurs commerciaux, pour laquelle elle facture des frais en échange d'avantages tels que des transactions en un clic et la mémoire de mots de passe. Le système de paiement PayPal, également appelé PayPal, est considéré comme un type de rail de paiement.

Fondée en 1998 sous le nom de Confinity,[11] PayPal a fait son introduction en bourse en 2002 et est devenue une filiale à 100% d’eBay plus tard dans l’année.[12][13] eBay a filé PayPal en 2015.[14][6]

La société se classait au 222ème rang sur 2018 des 500 plus grandes sociétés américaines par le chiffre d'affaires, selon le classement Fortune.[15]

L'histoire[[[[modifier]

Lors d'une réunion du Forum économique mondial de Davos en 2019, M. Nosek a déclaré que la mission initiale de PayPal était de "créer une monnaie mondiale indépendante de toute ingérence de la part de ceux-ci, vous savez, de cartels corrompus de banques et de gouvernements qui dépréciaient leurs monnaies". La mission a finalement échoué en raison de la pression exercée par les investisseurs pour libérer un produit dans les meilleurs délais.[16]

Histoire ancienne[[[[modifier]

PayPal a été créé en décembre 1998 sous le nom de Confinity,[17] une entreprise qui a développé un logiciel de sécurité pour les appareils de poche[18] fondée par Max Levchin, Peter Thiel, Luke Nosek et Ken Howery.[17][19] PayPal a été développé et lancé en 1999 en tant que service de transfert d’argent chez Confinity, financé par John Malloy de BlueRun Ventures.[20][21]

En mars 2000, Confinity a fusionné avec X.com, une société de services bancaires en ligne fondée par Elon Musk.[22] Musk était optimiste quant au succès futur de l'activité de transfert d'argent que Confinity était en train de développer.[23] Musk et Bill Harris, alors président-directeur général de X.com, n'étaient pas d'accord sur ce point et Harris a quitté la société en mai 2000.[23] En octobre de la même année, Musk a décidé que X.com mettrait fin à ses autres opérations bancaires par Internet et se concentrerait sur le service de paiement PayPal.[24] Le même mois, Peter Thiel remplace Elon Musk au poste de PDG de X.com. La société X.com a ensuite été renommée PayPal en 2001,[25] et a connu une expansion rapide tout au long de l’année jusqu’à ce que les dirigeants de la société décident de rendre public le site PayPal en 2002.[19][26] L’introduction en bourse de Paypal, inscrite à 13 dollars par action sous le symbole PYPL, a généré plus de 61 millions de dollars.[27]

filiale d'eBay (2002-2014)[[[[modifier]

Peu de temps après l'introduction en bourse de PayPal, la société a été acquise par eBay en juillet 2002 pour un montant de 1,5 milliard de dollars, avec une valorisation de plus de 23 dollars par action, soit 77% de plus que le prix de l'introduction en bourse.[24][28][29] Plus de 70% de toutes les enchères eBay ont accepté les paiements PayPal, et environ 1 annonce de vente aux enchères sur 4 a été passée via PayPal.[30] PayPal est devenu le mode de paiement utilisé par la majorité des utilisateurs d’eBay (c’était également le choix par défaut) et le service faisait concurrence à la filiale d’eBay, Billpoint, ainsi qu’à Citibank, à c2it, à PayDirect, à Yahoo !, Google Checkout et au service BidPay de Western Union. , qui ont tous fermé les années suivantes.

PayPal a acquis la solution de paiement VeriSign en 2005 pour développer ses activités de commerce en ligne et renforcer la sécurité.[31][32] En 2007, PayPal a annoncé un partenariat avec MasterCard ayant conduit au développement et au lancement du service PayPal Secure Card, un logiciel permettant aux clients d'effectuer des paiements sur des sites Web n'acceptant pas PayPal directement en générant un numéro MasterCard unique à usage unique. chaque caisse.[33] À la fin de 2007, la société avait généré un chiffre d’affaires de 1,8 milliard de dollars.[34]

En janvier 2008, PayPal a acquis 169 millions de dollars, Fraud Sciences, une start-up israélienne possédant une expertise dans les outils de risque en ligne, afin d'améliorer ses systèmes de gestion de la fraude.[35] En novembre 2008, la société a acquis Bill Me Later, une société de paiement en ligne offrant du crédit transactionnel à plus de 9 000 marchands en ligne aux États-Unis.[36] Les revenus de PayPal pour le premier trimestre de 2009 se sont élevés à 643 millions de dollars, en hausse de 11% sur un an. Au premier trimestre 2009, 42% des revenus provenaient des marchés internationaux. Le volume total des paiements (TPV) de PayPal, la valeur totale des transactions au premier trimestre de 2009 s'élevait à près de 16 milliards de dollars, en hausse de 10% par rapport à l'année précédente.[37]

En 2010, PayPal comptait plus de 100 millions de comptes d'utilisateurs actifs sur 190 marchés dans 25 devises différentes.[38] En juillet 2011, quatorze membres présumés du groupe hacktiviste anonyme ont été accusés de tentative d'interruption des activités de PayPal. Les attaques par déni de service ont eu lieu en décembre 2010, après que PayPal eut cessé de traiter les dons à WikiLeaks. Le 5 décembre 2013, 13 des 14 membres de PayPal ont plaidé coupable à des accusations de délit et de crime liés aux attentats.[39][40]

La société a continué de développer sa division Merchant Services, proposant des paiements électroniques aux détaillants sur eBay. En 2011, PayPal a annoncé qu'elle commencerait à transférer ses activités hors ligne afin que les clients puissent effectuer leurs paiements via PayPal dans les magasins.[41] En août 2012, la société a annoncé son partenariat avec Discover Card afin de permettre d'effectuer des paiements via PayPal dans l'un des 7 millions de magasins du réseau de Discover Card.[42] À la fin de 2012, le volume de paiements total de PayPal traité s'élevait à 145 000 000 000 USD.[43] et représentait 40% du chiffre d'affaires d'eBay, pour un montant de 1 370 000 000 USD au 3ème trimestre 2012.[44]

En 2013, PayPal a acquis IronPearl, un logiciel d'engagement de démarrage proposé par Palo Alto,[45] et Braintree, une passerelle de paiement basée à Chicago, pour poursuivre le développement de produits et les services mobiles.[46] En juin 2014, David Marcus a annoncé qu'il quittait son rôle.[47] en tant que président de PayPal; Marcus a rejoint PayPal en août 2011 après l’acquisition de Zong, dont il était le fondateur et le PDG.[48] David Marcus a succédé à Scott Thompson en tant que président, qui a quitté le poste pour rejoindre Yahoo.[48] PayPal a annoncé que Danus Schulman succéderait à Marcus, qui était auparavant PDG de Virgin Mobile et vice-président exécutif d'American Express.[49]

Spin-off d'eBay[[[[modifier]

Le 30 septembre 2014, il a été annoncé qu'eBay transformerait PayPal en une société distincte cotée en bourse, décision réclamée en 2013 par le magnat des hedge funds, l'activiste Carl Icahn. La spin-off s'est achevée le 18 juillet 2015.[50][51][52] Dan Schulman est l'actuel président et chef de la direction et son président, John Donahoe, ancien PDG d'eBay.[49] Le 31 janvier 2018, eBay annonçait qu '"après la fin de l'accord existant entre eBay et PayPal en 2020, PayPal restera une option de paiement pour les acheteurs sur eBay, mais il ne sera pas présenté de manière bien visible avant les options de carte de débit et de crédit." PayPal cessera de traiter les paiements par carte pour eBay à ce moment-là. " [53][54]

Acquisition de Xoom Corporation[[[[modifier]

Le 1er juillet 2015, PayPal a annoncé l'acquisition de la société de transfert d'argent numérique Xoom Corporation. PayPal a dépensé 25 dollars par action en espèces pour acquérir le Xoom négocié en bourse, soit environ 1,09 milliard de dollars. La transaction a été conclue au quatrième trimestre de 2015. Cette opération a permis de renforcer les activités internationales de PayPal en lui donnant accès aux 1,3 million de clients américains actifs de Xoom, qui ont envoyé environ 7 milliards de dollars au cours de la période de 12 mois se terminant le 31 mars, dans 37 pays.[55][56]

Acquisition de la société suédoise iZettle[[[[modifier]

Le 17 mai 2018, PayPal a accepté d'acheter le processeur de paiement suédois iZettle pour 2,2 milliards de dollars. Il s’agit de la plus grande acquisition de PayPal à ce jour et la société affirme que c’est l’expertise en magasin et la force de marketing numérique qui viendront compléter ses propres services de paiement en ligne et mobile.[57]

PayPal.Me[[[[modifier]

Le 1er septembre 2015, PayPal a lancé sa plate-forme de paiement d'égal à égal "PayPal.Me", un service permettant aux utilisateurs d'envoyer un lien personnalisé pour demander des fonds via du texte, des e-mails ou d'autres plates-formes de messagerie.[58] Les liens personnalisés sont configurés pour être structurés comme suit: PayPal.me/username/amountreested.[58] PayPal.Me a été lancé dans 18 pays: États-Unis, Royaume-Uni, Allemagne, Australie, Canada, Russie, Turquie, France, Italie, Espagne, Pologne, Suède, Belgique, Norvège, Danemark, Pays-Bas, Autriche et Suisse.[59] En septembre 2015, PayPal comptait 170 millions d'utilisateurs. L'objectif principal de PayPal était de créer une première expérience mobile qui permette un partage des paiements plus rapide que les outils traditionnels de PayPal.[58]

Les acquisitions[[[[modifier]

Date d'achat Entreprise Prix Refs
28 janvier 2008 Sciences de la fraude 169 M $ [60]
6 octobre 2008 Envoyez moi la facture plus tard 945 M $ [61]
20 avril 2011 Where.com 135 M $ [62]
28 avril 2011 FigCard [63]
15 octobre 2011 Zong 240 M $ [64]
17 juillet 2012 card.io [60]
13 avril 2013 IronPearl [60]
26 septembre 2013 Braintree 800 M $ [60]
26 septembre 2013 Venmo
17 décembre 2013 StackMob [60]
2 mars 2015 Paydiant 280 M $ [60]
5 mars 2015 CyActive 60 M $ [60]
2 juil 2015 Xoom Corporation 890 M $ [60]
19 août 2015 Modest Inc [60]
14 février 2017 Réseaux TIO 233 M $ [60]
10 août 2017 Swift Financial [65]
17 mai 2018 iZettle 2,2 G $ [57]
19 juin 2018 Hyperwallet 400 M $ [66]
22 juin 2018 La similité 120 M $ [67]

En outre, il a été annoncé le 2 octobre 2018 que PayPal serait le sponsor officiel du maillot pour les Phoenix Suns.[68]

Le 19 mars 2019, PayPal a annoncé son partenariat avec Instagram dans le cadre de la nouvelle fonctionnalité de paiement de la société, "Checkout on Instagram".[69][70][71]

Finances[[[[modifier]

Pour l'exercice 2017, PayPal a annoncé un bénéfice de 1,795 milliard USD, avec un chiffre d'affaires annuel de 13,094 milliards USD, soit une augmentation de 20,8% par rapport au cycle précédent. Les actions de PayPal se négociaient à plus de 55 USD par action et sa capitalisation boursière s'élevait à plus de 98,2 milliards USD en octobre 2018.[72]

Année Revenu
en mil. USD $
Revenu net
en mil. USD $
Total des actifs
en mil. USD $
Prix ​​par action
en dollars américains
Employés
2012 5 662 778
2013 6 727 955 19 160
2014 8 025 419 21 917
2015 9 248 1 228 28 881 16 800
2016 10 842 1 401 33.103 38,26 18 100
2017 13,094 1 795 40 774 55.86 18 700

En avril 2019, PayPal a également annoncé son intention d'investir 500 millions de dollars dans Uber, la décrivant comme une intention de travailler sur les «futures collaborations de paiements commerciaux, y compris le développement du portefeuille numérique d'Uber».[73]

Des bureaux[[[[modifier]

Le siège social de PayPal est situé dans le district d’innovation du nord de San Jose, à San Jose, en Californie.[44] sur le campus de North First Street.[74] Le centre des opérations de la société est situé à Omaha, dans le Nebraska, ouvert en 1999.[75][76] Depuis juillet 2007, PayPal opère dans l’Union européenne en tant que banque luxembourgeoise. Le siège européen de PayPal est situé à Luxembourg et le siège international à Singapour. PayPal a ouvert un centre de technologie à Scottsdale, en Arizona, en 2006,[77] et un centre de développement de logiciels à Chennai, en Inde, en 2007.[78] En octobre 2007, PayPal a ouvert un bureau de services de données du côté nord d’Austin, au Texas.[79] et a également ouvert un deuxième centre d'opérations à La Vista, Nebraska, la même année.[75] En 2011, participation à des opérations d'assistance client similaires à Berlin, en Allemagne; Chandler, Arizona; Dublin, Irlande; Omaha, Nebraska; et Shanghai, Chine; PayPal a ouvert un deuxième centre de support client à Kuala Lumpur, en Malaisie, et a lancé le processus de recrutement.[80] En 2014, PayPal a ouvert un nouveau centre mondial des opérations à Kuala Lumpur.[81]

Prestations de service[[[[modifier]

À partir de 2019, PayPal opère sur 202 marchés et compte 277 millions de comptes actifs enregistrés. PayPal permet aux clients d'envoyer, de recevoir et de conserver des fonds dans 25 devises du monde entier.[82]

Les services de PayPal permettent aux internautes d'effectuer des transactions financières en ligne en permettant de transférer des fonds par voie électronique entre des particuliers et des entreprises.[83] Grâce à PayPal, les utilisateurs peuvent envoyer ou recevoir des paiements pour des enchères en ligne sur des sites tels que eBay, acheter ou vendre des biens et services, donner de l'argent ou recevoir des dons. Il n'est pas nécessaire d'avoir un compte PayPal pour utiliser les services de l'entreprise.[83] Les utilisateurs de compte PayPal peuvent définir l'option de conversion de devise dans les paramètres du compte.[84]

De 2009 à 2016, PayPal a exploité des comptes étudiants, permettant aux parents de créer un compte étudiant, d'y transférer de l'argent et d'obtenir une carte de débit à l'usage des étudiants. Le programme fournissait des outils pour apprendre à dépenser judicieusement et à assumer la responsabilité des actes.[85][86] PayPal a supprimé les comptes étudiants en août 2016.

En novembre 2009, PayPal a ouvert sa plate-forme, permettant à d'autres services d'accéder à son code et d'utiliser son infrastructure afin de permettre des transactions en ligne entre homologues.[87]

En 2007, PayPal a acquis le produit de crédit en ligne Bill Me Later, Inc., qui a depuis été renommé PayPal Credit, et a fourni des services à Comenity Capital Bank, le prêteur des comptes de crédit PayPal. Fondé en 2000, Bill Me Later a son siège à Timonium (Maryland) et des bureaux supplémentaires à Hunt Valley (Maryland). Chandler, Arizona; et San Francisco, Californie. Le crédit PayPal offre aux clients un accès à une ligne de crédit renouvelable en ligne instantanée chez des milliers de fournisseurs qui acceptent PayPal, sous réserve de l'approbation de leur crédit. Le crédit PayPal permet aux consommateurs de magasiner en ligne de la même manière qu’ils le feraient avec une carte de crédit traditionnelle. Le changement de marque de Bill Me Later en crédit PayPal signifie également que les consommateurs peuvent utiliser le crédit PayPal pour financer des transactions pratiquement partout où PayPal est accepté.[88] En 2015, PayPal a accepté que PayPal Credit paie une amende de 25 millions de dollars pour régler une plainte déposée devant la Cour fédérale par le Bureau de la protection financière des consommateurs.[89]

L'application PayPal est disponible en ligne ou sur l'iTunes App Store et Google Play. Un an après l’acquisition de Braintree, PayPal a lancé son service «One Touch», qui permet aux utilisateurs de payer avec une option à une touche sur les sites Web ou les applications des marchands participants.[90]

Le 28 novembre 2011, PayPal a annoncé que Black Friday avait enregistré un engagement record pour le mobile, notamment une augmentation de 538% du volume mondial des paiements par mobile par rapport au Black Friday 2010.[91]

En 2012, la société a lancé "PayPal Here", un système de paiement mobile pour petites entreprises qui associe une application mobile gratuite et un petit lecteur de carte qui se connecte à un téléphone intelligent.[92]

PayPal a lancé une application mise à jour pour iOS et Android en 2013, qui étend ses capacités d'applications mobiles en permettant aux utilisateurs de rechercher des magasins et restaurants locaux acceptant les paiements PayPal, de commander à l'avance dans les lieux participants et d'accéder à leurs comptes de crédit PayPal (anciennement Bill Me). Plus tard).[88]

Evolution du business model[[[[modifier]

Le succès des utilisateurs et des volumes de PayPal est le produit d’une stratégie en trois phases décrite par l’ancienne PDG d’eBay, Meg Whitman: «Tout d’abord, PayPal s’est attaché à étendre son service aux utilisateurs d’eBay aux États-Unis. Deuxièmement, nous avons étendu PayPal aux sites internationaux d’eBay. Et troisièmement, nous avons commencé à développer l'activité de PayPal à partir d'eBay. "[93]

La phase 1[[[[modifier]

Au cours de la première phase, les volumes de paiement provenaient principalement du site Web d'enchères eBay. Le système était très attrayant pour les vendeurs aux enchères, pour la plupart des particuliers ou des petites entreprises incapables d'accepter les cartes de crédit, ainsi que pour les consommateurs.
En fait, de nombreux vendeurs ne pouvaient pas prétendre à un compte de commerçant avec carte de crédit car ils n'avaient pas d'antécédents de crédit commercial. Le service a également séduit les acheteurs aux enchères, car ils pouvaient financer leurs comptes PayPal à l'aide de cartes de crédit ou de soldes bancaires, sans divulguer leurs numéros de cartes de crédit à des vendeurs inconnus. PayPal a eu recours à une campagne marketing agressive pour accélérer sa croissance, déposant 10 € sur les comptes PayPal des nouveaux utilisateurs.[93]

Phase 2[[[[modifier]

Jusqu'en 2000, la stratégie de PayPal consistait à gagner des intérêts sur les fonds des comptes PayPal. Cependant, la plupart des destinataires de crédits PayPal ont immédiatement retiré des fonds. En outre, une grande majorité des expéditeurs ont financé leurs paiements en utilisant des cartes de crédit, ce qui a coûté à PayPal environ 2% de la valeur du paiement par transaction.[[[[citation requise]

Pour résoudre ce problème, PayPal a adapté son produit afin de mieux répondre aux besoins des entreprises. Au lieu de compter sur les intérêts générés par les fonds déposés, PayPal a commencé à compter sur les revenus générés par les frais de gestion. Ils ont offert une protection du vendeur aux titulaires de compte PayPal, à condition qu'ils se conforment aux politiques de remboursement. Par exemple, les marchands PayPal sont tenus de conserver une preuve d'expédition traçable à une adresse confirmée ou de fournir un reçu signé pour les articles d'une valeur supérieure à 750 $.[[[[citation requise]

Phase 3[[[[modifier]

Après avoir affiné le modèle commercial de PayPal et accru sa pénétration nationale et internationale sur eBay, PayPal a lancé sa stratégie off-eBay. Cela reposait sur le développement d'une croissance plus forte du nombre d'utilisateurs actifs en ajoutant des utilisateurs sur plusieurs plates-formes, malgré le ralentissement de la croissance sur eBay et la croissance du nombre d'utilisateurs à un chiffre sur le site eBay. Une réorganisation fin 2003 a créé une nouvelle unité commerciale au sein de PayPal – Merchant Services – pour fournir des solutions de paiement aux petits et grands marchands de commerce électronique en dehors de la communauté des enchères eBay. À partir du second semestre 2004, PayPal Merchant Services a dévoilé plusieurs initiatives visant à inscrire des marchands en ligne en dehors de la communauté des enchères eBay, notamment:[93]

  • Réduire ses frais de transaction pour les marchands à fort volume de 2,2% à 1,9% (tout en augmentant le volume de transactions mensuel requis pour bénéficier des frais les plus bas à 100 000 $)
  • Encourager ses utilisateurs à recruter des marchands autres qu'eBay en augmentant son bonus de parrainage jusqu'à un maximum de 1 000 USD (par rapport au plafond précédent de 100 USD)
  • Persuader les fournisseurs de passerelles de cartes de crédit, y compris CyberSource et Retail Decisions USA, d'inclure PayPal dans leurs offres aux marchands en ligne.
  • Embauche d'une nouvelle force de vente pour acquérir de grands marchands tels que Dell, iTunes d'Apple et Yahoo! Les magasins, qui ont hébergé des milliers de marchands en ligne
  • Réduction des frais pour les achats de musique en ligne et autres "micropaiements"
  • Lancement de PayPal Mobile, qui permettait aux utilisateurs d'effectuer des paiements en utilisant la messagerie texte sur leur téléphone portable

Portée mondiale[[[[modifier]

PayPal peut être utilisé dans plus de 200 pays / régions.[94]

Différents pays ont différentes conditions: Envoyer seulement (Le service de colis ne permet que l'envoi, valable dans 97 pays), PayPal Zero (forfait suggère la possibilité d'inscription, d'entrée et de retrait des fonds en devise étrangère, mais l'utilisateur ne peut pas tenir le solde du compte PayPal, opère dans 18 pays), SRW Envoyer – Recevoir – Retrait (possibilité d'inscription, entrée-sortie et possibilité de conserver le solde de votre compte PayPal dans la devise et de le transférer sur la carte lorsque l'utilisateur le souhaite, opère dans 41 pays) et Monnaie locale (SRW plus possibilité d'effectuer des transactions en monnaie locale, 21 pays).

Chine[[[[modifier]

En juillet 2017, PayPal a annoncé un partenariat avec Baidu afin de permettre aux 100 millions d'utilisateurs de portefeuilles mobiles de l'entreprise chinoise d'effectuer des paiements aux 17 millions de marchands de PayPal par le biais du service Baidu.[95]

Crimée[[[[modifier]

En janvier 2015, PayPal a cessé ses activités en Crimée, conformément aux sanctions internationales prises contre la Russie et la Crimée.[96]

Inde[[[[modifier]

À compter de mars 2011, PayPal a modifié les conditions d'utilisation afin de permettre aux utilisateurs indiens de se conformer à la réglementation de la Reserve Bank of India.[97] La limite par transaction avait été fixée à 3 000 USD depuis le 14 octobre 2011. Toutefois, le 29 juillet 2013, PayPal a augmenté la limite par transaction à 10 000 USD.[98] Cela aligne la limite par transaction pour l'Inde sur les restrictions imposées par PayPal à la plupart des autres pays.

PayPal a désactivé l'envoi et la réception de paiements personnels en Inde, obligeant ainsi tous les destinataires à payer des frais de transaction.[99]

PayPal envisage de faire de l'Inde un centre d'incubation pour les politiques d'engagement des employés de la société. En 2012, PayPal a embauché 120 personnes pour ses bureaux à Chennai et à Bangalore.[100]

Le 8 novembre 2017, PayPal a lancé ses opérations domestiques sous PayPal Payments Private Limited et fournit désormais des solutions de paiement numérique aux marchands et aux clients indiens.[101]

Israël et les territoires palestiniens[[[[modifier]

PayPal est disponible en Israël[102] mais n'est pas disponible dans les territoires palestiniens. Les Palestiniens travaillant en Cisjordanie ou à Gaza ne peuvent pas non plus y accéder, mais les Israéliens vivant dans des colonies de peuplement en Cisjordanie peuvent utiliser PayPal. Cette divergence a incité les entreprises technologiques palestiniennes à demander à PayPal de modifier leur politique.[103]

Japon[[[[modifier]

Fin mars 2010, les nouvelles réglementations bancaires japonaises ont obligé PayPal Japon à suspendre la capacité des titulaires de comptes personnels enregistrés au Japon d'envoyer ou de recevoir de l'argent entre des particuliers. Par conséquent, les frais professionnels de PayPal sont désormais soumis à toutes les transactions.[104][105]

Pakistan[[[[modifier]

Au Pakistan, les utilisateurs peuvent utiliser Xoom, un service de transfert d'argent appartenant à PayPal.[106] En octobre 2018, le gouvernement pakistanais a fait appel à Xoom pour mobiliser des fonds de source participative dans le but de construire deux barrages.[107]

dinde[[[[modifier]

Huit ans après le début de ses activités dans ce pays, Paypal a cessé ses activités en Turquie le 6 juin 2016, le régulateur financier turc BDDK lui ayant refusé une licence de paiement. Les régulateurs avaient exigé que les centres de données de Paypal soient situés en Turquie afin de faciliter le respect des décisions du gouvernement et des tribunaux visant à bloquer le contenu et à générer des recettes fiscales. PayPal a déclaré que la fermeture toucherait des dizaines de milliers d'entreprises et des centaines de milliers de consommateurs en Turquie.[108][109]

Fonds de dons PayPal[[[[modifier]

PayPal Giving Fund est un organisme de bienfaisance enregistré soutenu par Paypal qui simplifie les dons aux organisations à but non lucratif.[110][111][112]

Marketing numérique avec PayPal[[[[modifier]

PayPal lance différentes activités de marketing dans différents canaux et souligne que les consommateurs peuvent l'utiliser de différentes manières.[113] Le marketing de Paypal comprend les publicités télévisées, la publicité extérieure, Facebook et la publicité graphique.[113]

PayPal fournit aux traders des analyses gratuites sur la manière dont les consommateurs utilisent les paiements en ligne.[114] Grâce au service de suivi gratuit, PayPal aide les commerçants à cibler les consommateurs. Le code de PayPal rassemble les informations sur le consommateur pouvant être installées sur le site Web du commerçant.[114] PayPal et les commerçants bénéficient tous deux du service gratuit.

PayPal coopère avec "Synchrony Financial" et fournit un service financier à PayPal Cashback Mastercard, qui offre 2% de remboursement aux clients qui achètent en ligne ou dans les magasins physiques en utilisant PayPal.[115] Le service financier de remise en argent de PayPal fait la promotion du nombre de clients potentiels.

Apple autorise PayPal comme mode de paiement pour l'App Store, Apple Music, iTunes et iBooks.[116] PayPal peut augmenter l'utilisation de la plate-forme d'Apple. De plus, PayPal tire des revenus des services Apple, en particulier de l'App Store.[117] Les clients peuvent utiliser PayPal pour effectuer leurs achats en connectant leur système de paiement PayPal à des comptes Apple ID.[116]

Règlement[[[[modifier]

Thiel, l'un des fondateurs de PayPal, a déclaré que PayPal n'était pas une banque car elle ne pratiquait pas de banque à réserve fractionnaire.[118] Au contraire, les fonds de PayPal qui n'ont pas été déboursés sont conservés dans des comptes chèques commerciaux portant intérêt.[119]

Aux États-Unis, PayPal est agréé en tant qu'émetteur de fonds, état par État.[120][121] Mais les lois des États varient, de même que leurs définitions des banques, des banques étroites, des entreprises de services monétaires et des émetteurs de fonds. Bien que PayPal ne soit pas classé en tant que banque, la société est soumise à certaines règles et réglementations régissant le secteur financier, y compris la protection du consommateur du règlement E et le USA PATRIOT Act.[122] La source de droit réglementaire la plus analogue pour les transactions PayPal provient des paiements peer-to-peer (P2P) utilisant des cartes de crédit et de débit. Habituellement, une transaction par carte de crédit, en particulier la relation entre la banque émettrice et le détenteur de la carte, est régie par la loi intitulée Vérité dans les prêts (TILA) 15 États-Unis d’Amérique. Les paragraphes 1601 à 1667f, tels que mis en œuvre par la règle Z, 12 C.F.R. 226, (TILA / Z). TILA / Z requiert des procédures spécifiques pour les erreurs de facturation, le règlement des litiges et limite la responsabilité du titulaire de carte pour les frais non autorisés.[123] De même, la relation juridique entre un titulaire de carte de débit et la banque émettrice est régie par la loi sur la transmission électronique des fonds (AELE) 15 U.S.C. Les paragraphes 1693 à 1693r, tels que mis en œuvre par la règle E, 12 C.F.R. 205, (AELE / E). AELE / E vise la protection des consommateurs et fournit des procédures strictes de résolution des erreurs. Cependant, parce que PayPal est un intermédiaire de paiement et non autrement réglementés directement, TILA / Z et EFTA / E ne fonctionnent pas exactement comme prévu une fois que la transaction par carte de crédit / débit a eu lieu via PayPal. Fondamentalement, à moins qu'une transaction PayPal ne soit financée avec une carte de crédit, le consommateur n'a aucun recours en cas de fraude par le vendeur.[123]

En 2008, PayPal Europe a obtenu une licence bancaire luxembourgeoise lui permettant, conformément à la législation de l'Union européenne, d'exercer des activités bancaires dans l'ensemble de l'UE.[124] Il est donc réglementé en tant que banque par l'autorité de surveillance bancaire du Luxembourg, la Commission de surveillance du secteur financier (CSSF).[125][126][127] Tous les comptes européens de la société ont été transférés à la banque de PayPal à Luxembourg en juillet 2007.[128] Auparavant, PayPal était enregistré au Royaume-Uni sous le nom de PayPal (Europe) Ltd, une entité agréée en tant qu'émetteur de monnaie électronique auprès de la Financial Services Authority (FSA) du Royaume-Uni à partir de 2004. Cette activité a cessé en 2007. déménage au Luxembourg.[129]

En Inde, à compter de janvier 2010, PayPal n’a plus d’autorisation de virement transfrontalier. Dans un article du New York Times "La banque centrale indienne arrête certains services PayPal", Alpana Killawalla, porte-parole de la Reserve Bank of India, a déclaré: "Les fournisseurs de services de virements transfrontaliers doivent obtenir l'autorisation préalable de la Reserve Bank au titre de la Loi sur les systèmes de paiement et de règlement, PayPal n'a pas notre autorisation. "[130] PayPal ne figure pas dans les "Certificats d'autorisation émis par la Reserve Bank of India en vertu de la Loi de 2007 sur les systèmes de paiement et de règlement pour la mise en place et le fonctionnement d'un système de paiement en Inde".[131]

PaisaPay est un service indien associé à PayPal et appartient également à eBay.[132] PaisaPay permet aux titulaires d'un compte PayPal d'effectuer des paiements depuis l'étranger aux vendeurs indiens sur eBay.in.

En Australie, PayPal est agréé en tant qu'institution de dépôt agréée (ADI) et est donc soumis aux lois et réglementations bancaires australiennes.[133]

Politiques de sécurité et de protection[[[[modifier]

La politique de protection de l'acheteur PayPal stipule que le client peut déposer une réclamation de la part de l'acheteur s'il n'a pas reçu d'article ou si l'article qu'il a acheté n'est pas conforme à sa description. Le client peut ouvrir un litige dans un délai de 180 jours (pour les résidents du Royaume-Uni enregistrés, 180 jours à compter du 14 juin 2014) à compter de la date de paiement et en faire une réclamation dans un délai de 20 jours à compter de l'ouverture du litige. Si l'acheteur utilisait une carte de crédit, il pourrait obtenir un remboursement par le biais d'une rétrofacturation de sa société émettrice de cartes de crédit. Toutefois, au Royaume-Uni, lorsqu'un tel acheteur a droit à des protections légales spécifiques (la société de carte de crédit est une seconde partie à l'achat et est donc également responsable juridiquement si l'autre partie fait défaut ou entre en liquidation) en vertu de la section 75 Credit Act 1979, l’acheteur perd cette protection juridique si le paiement par carte est traité via PayPal.[134]

En outre, selon le Financial Ombudsman Service, la protection de l’article 75 ne s’applique pas lorsque PayPal ou un service eMoney est impliqué dans la transaction par carte de crédit. Cela laisse les consommateurs sans recours pour poursuivre leur plainte auprès du Financial Ombudsman Service. Ils ont seulement recours aux tribunaux. Cependant, les principaux problèmes qui déterminent l'applicabilité de l'article 75 sont clairement identifiés dans l'arrêt Office of Fair Trading v Lloyds TSB Bank Plc et autres [2006] EWCA Civ 268 7 et Bank of Scotland v Alfred Truman (une entreprise) [2005] [EWHC] 583 (QB). Il existe une autorité légale selon laquelle la protection de l'article 75 existe lorsqu'il est payé par carte de crédit pour un produit, via un service eMoney.[135]

Selon PayPal, il protège les vendeurs de manière limitée via la politique de protection des vendeurs. En règle générale, la politique de protection du vendeur vise à protéger le vendeur de certains types de rétrofacturation ou de réclamations si le vendeur remplit certaines conditions, notamment la preuve de livraison à l'acheteur. PayPal déclare que la politique de protection du vendeur est "conçue pour protéger les vendeurs contre les réclamations d'acheteurs de paiements non autorisés et contre les réclamations de non-réception de marchandises". La police comprend une liste des "exclusions", qui comprend elle-même les "biens incorporels", les "demandes de réception de biens" qui ne sont pas telles que décrites.'"et" Total des annulations par rapport à la limite annuelle ".[136] Il existe également d'autres restrictions concernant la vente elle-même, le mode de paiement et le pays de destination de l'envoi (un simple mécanisme de suivi ne suffit pas à garantir que la politique de protection du vendeur est en vigueur). La politique de protection des vendeurs de PayPal ne prévoit pas la protection supplémentaire offerte aux consommateurs par la législation britannique relative aux consommateurs (par exemple, la loi sur la vente d'objets) et ne peut en outre être appliquée par les tribunaux, car PayPal opère à partir du Luxembourg, en dehors des trois juridictions du Royaume-Uni. .[137]

Sécurité[[[[modifier]

Jeton de sécurité[[[[modifier]

Au début de 2006, PayPal a introduit une clé de sécurité facultative comme précaution supplémentaire contre la fraude.[138] Un compte d'utilisateur lié à une clé de sécurité a un processus de connexion modifié. Les titulaires de compte saisissent leur identifiant de connexion et leur mot de passe comme d'habitude, mais sont ensuite invités à entrer un code à six chiffres fourni par une clé de sécurité matérielle de la taille d'une carte de crédit ou un message texte envoyé à son téléphone portable. Pour plus de commodité, les utilisateurs peuvent ajouter le code généré par la clé matérielle à leur mot de passe dans l'écran de connexion. De cette façon, ils ne sont pas invités à le faire sur une autre page. Cette méthode est requise pour certains services, tels que l'utilisation de PayPal via l'application eBay sur iPhone.

Cette authentification à deux facteurs est conçue pour rendre difficile la compromission d'un compte par un tiers malveillant sans accès à la clé de sécurité physique, bien qu'elle n'empêche pas les attaques dites MITB (Man in the Browser). Toutefois, l'utilisateur (ou un tiers malveillant) peut également s'authentifier en fournissant le numéro de carte de crédit ou de compte bancaire indiqué sur son compte. Ainsi, la mise en œuvre de PayPal n'offre pas la sécurité d'une authentification à deux facteurs.[139]

MTAN[[[[modifier]

Il est également possible d'utiliser un téléphone mobile pour recevoir un SMS par le numéro d'authentification de transaction mobile (mTAN).[140] L'utilisation d'un code de sécurité envoyé au téléphone portable du titulaire du compte est actuellement gratuite.[141]

Dès 2001, PayPal avait de gros problèmes de fraude en ligne, en particulier de pirates informatiques internationaux qui pirataient des comptes PayPal et transféraient de petites sommes d'argent de plusieurs comptes. Les solutions standard pour les fraudes des commerçants et des banques pourraient utiliser les sanctions pénales imposées par le gouvernement pour poursuivre les fraudeurs. Mais avec PayPal perdant des millions de dollars chaque mois à cause de la fraude alors qu’il éprouvait des difficultés à utiliser le FBI pour poursuivre des cas de fraude internationale, PayPal a mis au point une solution privée: un "système de surveillance de la fraude utilisant l’intelligence artificielle pour détecter les transactions potentiellement frauduleuses. … que de traiter le problème de la fraude comme un problème juridique, la société l’a traité comme un problème de gestion des risques. "[142][143]

150 000 cartes PayPal gelées[[[[modifier]

En 2015, 150 000 détenteurs de cartes espagnols ont vu leurs fonds gelés dans une affaire de fraude présumée impliquant un fournisseur de services PayPal, Younique Money, qui était l'administrateur de facto des cartes. Auparavant, PayPal avait facturé 15 € à tous les utilisateurs de sa carte sans autorisation (150 000 utilisateurs). En mars 2015, la plupart des fonds n'avaient pas été retournés.[144][145][146]

Détournement de carte rechargeable PayPal MyCash[[[[modifier]

Les cartes PayPal MyCash (PPMCC) sont achetées et chargées dans les magasins de vente au détail et les pharmacies aux États-Unis. Ces cartes sont fournies par la société InComm. Les fonds ne peuvent être chargés que sur des comptes PayPal. Pour ce faire, il suffit de gratter les fonds argentés à l'arrière de la carte pour révéler un code PIN sécurisé. Il a été découvert que ces codes PIN sécurisés sont stockés en texte brut dans une base de données, accessible à de nombreux employés d'InComm. Les employés ont pris des NIP et les ont chargés ou échangés pour leurs propres besoins. Pendant ce temps, les réclamations de la société ITC Financial Licenses sous InComm font l’objet d’une enquête, selon un modèle très défaillant qui reproche aux victimes d’être des participants à une fraude assistée par la victime. The extent of this situation is not yet known, but a victim with a small blog was able to find $5000 in victims while researching his own case to ultimately prove this. A video reveals a PIN number being known before silvering has been scratched off, and the victim was able to trace the account one of the cards was loaded to back to a former InComm Database Administrator.[147]

Critique[[[[modifier]

In 2003, PayPal voluntarily ceased serving as a payment intermediary between gambling websites and their online customers. At the time of this cessation, it was the largest payment processor for online gambling transactions. In 2010, PayPal resumed accepting such transactions, but only in those countries where online gambling is legal, and only for sites which are properly licensed to operate in said jurisdictions.[148]

If an account is subject to fraud or unauthorized use, PayPal puts the "Limited Access" designation on the account. PayPal has had several notable cases in which the company has frozen the account of users such as Richard Kyanka, owner of the website Something Awful, in September 2005,[149] Cryptome in March 2010,[150][151][152] or April Winchell, the owner of Regretsy, in December 2011. The account was reinstated, and PayPal apologized and donated to her cause.[153]

In September 2010, PayPal froze the account of a Minecraft developer, Markus Persson. Persson stated publicly that he had not received a clear explanation of why the account was frozen, and that PayPal was threatening to keep the money if they found anything wrong. His account contained around €600,000.[154]

PayPal's partner MasterCard ceased taking donations to WikiLeaks in 2010, and PayPal also suspended, and later permanently restricted, payments to the website after the U.S. State Department deemed WikiLeaks activities as illegal. Online supporters and activists retaliated by subjecting PayPal and MasterCard, along with other companies, to coordinated cyber attacks.[155]

In February 2011 PayPal unbanned the account of a website that supports Iraq War resisters after it had enough information to fulfill its know your customer guidelines. The Chelsea Manning Support Network claimed the backdown was a reaction to a petition to the company to reinstate the account.[156]

As of December 2011, PayPal is involved in several class-action lawsuits[157] in a controversy over their policy of holding 30% of vendor transactions for 90 days for some merchants and sellers, which PayPal argues is intended to make funds available to customers in the event that a transaction is found to be fraudulent; to provide PayPal the funds to refund the seller.[158]

In May 2013, PayPal declined to pay a reward offered in its Bug Bounty Program[159] to a 17-year-old German student who discovered a cross-site scripting flaw on its site. The company took the position that because the student was under 18 years old he did not qualify to participate in the program in violation of the program's terms and conditions.[160]

In August 2013, entrepreneurs who had used PayPal to collect the funds they raised on crowdfunding platforms like Kickstarter and Indiegogo reported difficulty in being able to withdraw the money. Most notable victims are Ouya, GlassUp (a rival to Google Glass), and Mailpile.[161][162]

As of January 2015, a class-action lawsuit against PayPal has been filed in Israel,[163] claiming that they arbitrarily freeze accounts and hold funds for up to 180 days without paying interest and thereby directly profit from it. The lawsuit requests that PayPal be declared a monopoly and thus regulated accordingly.

In May 2014 PayPal blocked the account of a Russian human rights organisation "RosUznik", which supported political prisoners arrested at Bolotnaya Square case.[164][165]

In April 2015 The Guardian reported PayPal blocking the account of London-based human rights group Justice for Iran.[166]

In May 2015 PayPal blocked an account intended to raise money for the distribution of Boris Nemtsov's report "Putin. War".[167][168] The explanation by PayPal was that "PayPal does not offer the opportunity to use its system for collecting funds to finance the activities of political parties or for political aims in Russia", through PayPal's Acceptable Use Policy does not mention financing for political goals.[169] Non-governmental organization Freedom House issued a statement that "PayPal should immediately lift this ban, to help, rather than hinder, press freedom in Russia."[170]

In 2016, PayPal generated controversy after it was discovered that one of its founders, Peter Thiel, had funded a lawsuit brought by Hulk Hogan against Gawker. Thiel may have benefited from the $140 million lawsuit that was decided in favor of the former wrestler.[171]

By 2016, ConsumerAffairs had received over 1,200 consumer complaints relating to PayPal policies.[172] Consumers have also launched numerous anti-PayPal Facebook sites and Twitter accounts to air their complaints.[173]

In February 2017, PayPal froze the account of News Media Canada, a Canadian trade association, in response to a payment from The Reminder, a Flin Flon, Manitoba community newspaper, intended to cover the fee for the Reminder's submission of articles for consideration in a nationwide journalism contest run by News Media Canada, including one discussing Syrian refugees. PayPal cited United States regulations as a reason for flagging the transaction between Canadian entities.[174]

In September 2018, PayPal banned journalist Alex Jones and his website Infowars. They claimed his site has content that was hateful and discriminatory against certain religious groups.[175]

Litige[[[[modifier]

In March 2002, two PayPal account holders separately sued the company for alleged violations of the Electronic Funds Transfer Act (EFTA) and California law. Most of the allegations concerned PayPal's dispute resolution procedures. The two lawsuits were merged into one class action lawsuit (In re: PayPal litigation). An informal settlement was reached in November 2003, and a formal settlement was signed on June 11, 2004. The settlement requires that PayPal change its business practices (including changing its dispute resolution procedures to make them EFTA-compliant), as well as making a US$9.25 million payment to members of the class. PayPal denied any wrongdoing.[176]

In June 2003, Stamps.com filed a lawsuit against PayPal and eBay claiming breach of contract, breach of the implied covenants of good faith and fair dealing, and interference with contract, among other claims. In a 2002 license agreement, Stamps.com and PayPal agreed that Stamps.com technology would be made available to allow PayPal users to buy and print postage online from their PayPal accounts. Stamps.com claimed that PayPal did not live up to its contractual obligations and accused eBay of interfering with PayPal and Stamps.com's agreement, hence Stamp.com's reasoning for including eBay in the suit.[177][178]

Craig Comb and two others filed a class action against PayPal in Craig Comb, et al. v. PayPal, Inc.. They sued, alleging illegal misappropriation of customer accounts and detailed their customer service experiences, including freezing deposited funds for up to 180 days until disputes were resolved by PayPal. PayPal argued that the plaintiffs were required to arbitrate their disputes under the American Arbitration Association's Commercial Arbitration Rules. The court ruled against PayPal, stating that "the User Agreement and arbitration clause are substantively unconscionable under California law."[179]

In September 2002, Bank One Corporation sued PayPal for allegedly infringing its cardless payment system patents.[180] The following year, PayPal countersued, claiming that Bank One's online bill-payment system was an infringement against PayPal's online bill-payment patent, issued in 1998.[181] The two companies agreed on a settlement in October 2003.[182]

In November 2003, AT&T Corporation filed suit against eBay and PayPal claiming that their payment systems infringed an AT&T patent, filed in 1991 and granted in 1994.[183] The case was settled out of court the following month, with the terms of the settlement undisclosed.[184]

In June 2011, PayPal and Israel Credit Cards-Cal Ltd. were sued for NIS 16 million. The claimants accused PayPal of deliberately failing to notify its customers that ICC-Cal was illegally charging them for currency conversion fees.[185]

A class-action lawsuit filed in 2010 was settled in 2016, in which the plaintiffs contested PayPal's "holds" on funds. PayPal has proposed a settlement in the amount of $3.2 million in Zepeda v. PayPal which has yet to be ratified. As part of the settlement, the company agreed to change some of its policies.[186]

CFPB consent[[[[modifier]

On 21 May 2015 PayPal agreed that PayPal Credit would pay a $25 million fine to settle a complaint filed in Federal Court by the Consumer Financial Protection Bureau.[89] The complaint alleged that consumers using PayPal were signed up for PayPal credit accounts without their knowledge nor consent. It alleged that PayPal had promised discounts and payment options the consumers never received, and that users trying to sign up for the regular, non-credit, PayPal accounts were signed up for credit accounts instead.[89][187] The complaint was filed in the United States District Court for the District of Maryland, which ordered PayPal Credit to refund $15 million to consumers and to pay a $10 million fine.[89]

Voir également[[[[modifier]

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